Le sujet de la retraite reste délicat et beaucoup de Français veulent s'y préparer au mieux. Pour anticiper de façon optimale, il est important d'être prévoyant. Et parmi les choses auxquelles on peut penser, la stratégie patrimoniale reste une valeur sûre pour prévoir sa retraite au mieux.
Qu'est-ce qu'une stratégie patrimoniale ?
On définit la stratégie patrimoniale selon 5 objectifs permettant de préparer et assurer son avenir financier. Cette stratégie doit être réfléchie alors que l'on est toujours en activité. Elle se base sur cinq fondamentaux qui sont : les investissements et placements réalisés ou à réaliser, la fiscalité, les ressources qui seront présentes à la retraite, la prévoyance et la transmission du patrimoine. Elle va donc prendre en compte tout ce qui est important pour offrir les meilleures solutions pour conserver son niveau de vie.
L'importance de définir sa stratégie patrimoniale
Ce n'est pas un secret, mais préparer sa retraite le plus tôt possible est aujourd'hui indispensable. C'est tout simplement préparer son avenir dans les meilleures conditions.
Une bonne stratégie patrimoniale est basée sur une adéquation entre objectifs et manières de les atteindre.
Pour cela, vous pouvez modifier les investissements que vous possédez déjà pour qu'ils correspondent au plus juste à votre profil de futur retraité. Il est aussi possible pour ce qui concerne l'investissement de placer votre argent dans le neuf ou l'ancien en nue-propriété, les SCPI, ou encore céder de façon temporaire l'usufruit d'un bien immobilier. Une stratégie peut aussi consister à acheter de nouveaux produits de placement ou encore investir en FCPI, FIP ou Girardin.
La stratégie patrimoniale ne concerne pas uniquement les personnes disposant d'un patrimoine important. Pour faire face à la diminution prévisible des retraites, mieux vaut réagir tôt pour envisager l'avenir de façon correcte. Tout le monde peut mettre en place cette stratégie et il est généralement fortement recommandé de réaliser ceci dès que vous gagnez votre vie correctement.
Avant même de partir à la retraite, il est capital de la préparer et la stratégie patrimoniale est une arme redoutable pour cela. Elle permet de trouver les solutions les plus adaptées pour chaque profil afin de conserver un revenu de qualité pour profiter de sa retraite. La stratégie patrimoniale est alors considérée comme un filet de sécurité pour garder ses moyens dans l'avenir. Plus elle est préparée tôt, plus elle sera efficace. À condition néanmoins qu'elle soit préparée avec un expert dans le domaine, évidemment.
Les étapes d'une stratégie patrimoniale
Une stratégie patrimoniale, c'est avant tout établir des objectifs clairs et précis qui donneront un cadre qui va permettre de mener à bien les différents projets et actions possibles. Le conseiller en gestion de patrimoine s'avère être le partenaire incontournable pour cela. Il est présent dès les premières réflexions sur les revenus espérés lors de sa retraite. Trouver un expert diplômé reconnu est donc la première des étapes pour définir les solutions d'investissement idéales. C'est une étape capitale pour ne pas commettre d'erreur. Pour être sûr de s'adresser au bon professionnel, tournez-vous vers des conseillers experts ayant obtenu un MBA gestion de patrimoine. Avec ceux-ci, vous réaliserez un bilan patrimonial (ou audit patrimonial). Celui-ci va dans un premier temps montrer les forces et faiblesses de votre situation. Il va également vous permettre de savoir vers où vous diriger pour garantir la sécurité des rentrées d'argent. Différentes questions seront à se poser : que voulez-vous obtenir ? Dans combien de temps ? Qu'est-ce que vous voulez faire ? …
Pour résumer, une stratégie patrimoniale vous permettra de préparer au mieux votre retraite, la transmission de vos biens, la création d'un patrimoine (qu'il soit immobilier ou financier) et une optimisation fiscale de votre impôt sur le revenu ou sur la fortune.
Étape 1 : définir ses objectifs
Votre conseiller va également définir des objectifs et le temps pour les réaliser (de 1 à 10 ans, par exemple). Il vous indiquera quelles actions de financement sont réalisables. C'est une sorte d'état des lieux de votre situation au début de la mise en place de votre projet. Il va définir les différentes solutions d'investissement qui vous seront bénéfiques en fonction de différents critères que sont vos capacités financières, votre mode de vie, vos ressources (tant professionnelles que personnelles), votre situation familiale et votre patrimoine immobilier.
Après cet audit, vous devrez définir les différents objectifs d'investissement que vous pouvez réaliser en collaboration avec votre conseiller. L'expert en gestion de patrimoine, qui souvent détient un master dans le domaine, sera alors là pour vous indiquer quelles options sont préférables en fonction de votre profil. Plusieurs produits financiers sont en effet possibles. Et ceux-ci peuvent correspondre dans les grandes lignes à des tranches d'âge bien précises.
Ainsi, avant 30 ans, si vous pensez patrimoine et stratégie, vous privilégierez l'épargne et l'accession à la propriété immobilière. Entre 30 et 50 ans, le but de la stratégie sera d'optimiser le patrimoine en établissant, par exemple, des politiques de défiscalisation ou en acquérant des biens que vous mettrez en location. Entre 50 et 65 ans, la préparation de la retraite s'avère le point central de votre stratégie. Pour cela, vous devrez penser ouverture d'un PER, souscription à des assurances-vie, ou encore investissement en SCPI. Après 65 ans, vous devrez prévoir la transmission de votre patrimoine (donation, par exemple), mais aussi votre propre futur en envisageant la perte d'autonomie ou les maladies (et les frais qui en découlent).
Étape 2 : définir une stratégie dans l'immobilier
Investir dans l'immobilier est la première chose à laquelle on pense lorsque l'on veut voir ses finances augmenter au fil du temps. C'est en effet un placement stable qui est sécurisé. À condition qu'il soit parfaitement adapté à l'investisseur. Là encore, mieux vaut être conseillé par un expert en ingénierie patrimoniale. Il est effectivement possible d'investir dans différents types de biens. Et il est indispensable de connaitre les différences de chaque option pour une stratégie patrimoniale immobilière optimale. Il est ainsi possible d'investir dans une résidence principale (maison ou appartement neuf ou à rénover). Il est alors possible de bénéficier de différents droits et prêts aidés. Les primo-accédants pourront profiter du Prêt à Taux Zéro.
Si vous souhaitez mettre en location le bien immobilier acheté, il y a là encore de nombreuses aides comme la loi Pinel ou Pinel +. Vous bénéficierez alors de dispositifs de défiscalisation très intéressants. Vous pouvez aussi louer votre garage. On n'y pense pas toujours, mais il s'agit d'une option très intéressante, surtout dans les villes, où l'espace pour se garer manque de façon très importante.
Étape 3 : définir une stratégie patrimoniale dans les actifs financiers
Il sera aussi possible de réorganiser ses actifs financiers. C'est une option idéale pour s'adapter au mieux aux conjonctures du moment. Il sera ainsi possible de diversifier son portefeuille en fonction des meilleures opportunités qui se présentent. Choisir entre l'assurance-vie, les comptes-titres, le PEA ou encore les contrats de capitalisation sera plus facile si on est aidé et conseillé. Différents profils peuvent en effet se présenter et mieux vaut faire le choix optimal pour capitaliser au mieux. C'est la meilleure solution pour que l'investissement soit intéressant sur le long terme. Les actions, par exemple, seront parfaites si le risque ne vous fait pas peur. C'est néanmoins un choix qui permet d'obtenir une excellente rentabilité.
Les SCPI (ou Sociétés Civiles de placement en immobilier) sont une autre solution pour préparer au mieux sa retraite. Autrement appelé pierre-papier, cet investissement est connu pour être un des plus intéressants à ce jour. C'est un rendement épargne attractif qui offre de très bons rapports et cela même en période de crise. De plus, il est possible d'investir même si on dispose de peu d'argent puisque le prix d'une part démarre à 150 euros. Autre avantage de ce dispositif, il est facile à gérer. Il existe deux types de SCPI. La SCPI de rendement, qui consiste à investir dans des entreprises, des locaux professionnels ou des bureaux, et la SCPI fiscale qui quant à elle consiste à investir dans l'immobilier neuf ou ancien. Les loyers perçus sont redistribués tous les trimestres, ce qui offre une rentrée d'argent très rapide et régulière.
Investir dans des bureaux professionnels s'avère être un investissement très bénéfique, même si on n'y pense pas toujours. Il faut savoir que cela est plus rentable que d'investir dans un logement.
Dans le même esprit, investir dans un hôtel peut aussi être une excellente idée. Il vous faudra alors choisir un lieu particulièrement touristique pour être sûr que vous gagnerez de l'argent. Vous devrez avant de vous décider pour les murs d'un hôtel vérifier plusieurs choses pour ne pas commettre d'erreur. L'exploitant, la capacité du lieu à attirer (et fidéliser) des clients, le taux de remplissage ou sa situation sont les principaux critères à prendre en compte avant de passer à l'acte.
Une autre possibilité est aujourd'hui très intéressante pour un investissement rentable : les résidences services. Il peut s'agir d'un EPHAD, une résidence sénior ou étudiante, une résidence de tourisme, une résidence d'affaires... L'acheteur devient alors copropriétaire. Il va recevoir un loyer garanti via un bail commercial qui a une durée minimale de 9 ans. Il dispose également du statut de loueur de meublé, ce qui offre de nombreux avantages : récupération de la TVA acquittée sur le prix d'acquisition et imposition des loyers dans la catégorie de bénéfices industriels et commerciaux.
Notons toutefois que pour en profiter au mieux, mieux vaut prévoir un investissement sur le long terme.
Étape 4 : définir une stratégie patrimoniale pour anticiper sa transmission
Une stratégie bien préparée et adaptée aux personnes peut également permettre de préparer intelligemment sa transmission. En réalisant cela, vous diminuerez les frais de succession de vos héritiers. Vous pourrez ainsi effectuer la donation de votre vivant d'un bien immobilier à vos héritiers (conjoint, enfants, ayants droit). Ils pourront ainsi bénéficier d'une sécurité plus importante au moment de l'héritage.