La gestion de patrimoine est un domaine qui demande une expertise particulière. Elle implique non seulement une bonne connaissance des marchés financiers, mais aussi une certaine aptitude à élaborer des stratégies fiscales. Qu'est-ce que la gestion de patrimoine ? Qui fait de la gestion de patrimoine ? Dans quelle situation faire appel à un gestionnaire de patrimoine ? Et, quelle formation mène au métier de conseiller en gestion de patrimoine ? On vous répond !
Qu'est-ce que la gestion du patrimoine ?
La gestion patrimoniale consiste en la gestion des biens d'un individu, associée à des conseils en gestion financière. La mission principale de cette activité est alors de déterminer le budget ainsi que les priorités financières d'un client, dans un objectif de rentabilité.
Il existe plusieurs types de gestion de patrimoine. La première est la gestion traditionnelle. Dans cette forme de gestion, le gestionnaire gère un portefeuille financier en achetant et vendant des titres. La seconde est la gestion active, qui consiste à acheter des actions avec un objectif spécifique. Ainsi, vous pouvez, par exemple, investir dans une entreprise afin d'avoir des dividendes réguliers. Le troisième type de gestion de patrimoine est la gestion passive. Dans cette forme de gestion, le client s'appuie entièrement sur les décisions de son conseiller financier quant aux placements de ses avoirs financiers.
La gestion privée offre ainsi une approche personnalisée, permettant de diversifier les actifs du patrimoine au-delà des seuls placements financiers. De ce fait, l'acquisition de propriétés foncières peut alors constituer un élément clé d'une stratégie patrimoniale solide qui offre au client des avantages tels qu'un rendement locatif sur le long terme et une valeur refuge. Elle comprend également des domaines tels que la planification fiscale, celle de la retraite, ainsi que le programme successoral.
L'exercice du métier de gestionnaire de patrimoine ou de conseiller en gestion de patrimoine nécessite la validation d'un titre obtenu à l'issue d'une formation professionnalisante. C'est le cas du MBA Banque qui prépare les candidats à être directement opérationnels sur le marché du travail.
Liste des actifs patrimoniaux
Le patrimoine est constitué de l'ensemble des biens qu'une personne détient en son nom. Il peut s'agir d'actifs acquis ou hérités tels que les biens immobiliers, mais aussi des actifs financiers. Par ailleurs, les entreprises et d'autres biens s'inscrivent dans le patrimoine. La diversification de ces biens représente un atout essentiel pour réduire les risques liés à l'évolution des marchés financiers. En répartissant les caractéristiques de l'ensemble de ces biens, le gestionnaire de patrimoine assure le maintien de leur valeur.
Les actifs immobiliers : un patrimoine à la valeur rentable
Les biens immobiliers comprennent l'ensemble des maisons, des appartements, des locaux commerciaux ou des terrains possédés par un propriétaire. Cet actif patrimonial peut être :
la résidence principale du client dont il a l'usage quotidien. La valeur de ce type de bien immobilier est influencée par sa superficie, son ancienneté ou encore sa localisation géographique ;
l'ensemble des biens locatifs à partir desquels le propriétaire génère des revenus complémentaires issus des loyers versés par les locataires.
Il existe également un troisième type de patrimoine immobilier : les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Il s'agit principalement d'un canal d'investissement immobilier permettant à des investisseurs de mettre en commun leurs capitaux dans le but d'acquérir un patrimoine immobilier. Ainsi, les SCPI investissent dans des biens immobiliers tangibles tels que des bureaux d'entreprise, des locaux à vocation commerciale ou encore des résidences services pour personnes âgées. Ces biens sont ensuite mis en location et ce sont donc les revenus locatifs, distribués aux associés de la SCPI sous forme de dividendes, qui représentent un revenu foncier, c'est-à-dire un patrimoine immobilier indirect.
Les actifs financiers : des investissements patrimoniaux à long terme
Les actifs financiers sont des types de patrimoine qui peuvent prendre plusieurs formes d'épargne :
les plans d'épargne d'action (PEA) sont les patrimoines financiers les plus courants et permettent de préparer l'avenir de l'investisseur, tout en profitant d'un cadre fiscal favorable. Le gestionnaire de patrimoine a pour rôle de fructifier ce mode d'investissement dans des entreprises européennes et dont la fiscalité est avantageuse à long terme pour le client, notamment pour les plus-values ;
les comptes titres sont des investissements boursiers dans des actions, des obligations ou des fonds, dont le rendement s'accroît au fil des années. Le fait de détenir un ou plusieurs compte-titres permet également de générer des revenus complémentaires pour une retraite sereine. Le gestionnaire de patrimoine permet ainsi de rentabiliser ce type d'investissement afin que son client puisse profiter des intérêts financiers à long terme ;
l'assurance-vie permet de constituer un capital de manière régulière grâce aux versements réguliers effectués. Les fonds sont ensuite investis et peuvent générer des revenus complémentaires. La gestion de ce portefeuille financier est assurée par le gestionnaire de patrimoine dont le rôle consiste à maintenir le niveau de rentabilité de l'assurance-vie.
Les autres types d'actifs : une diversification du patrimoine indispensable
Au-delà du patrimoine immobilier et financier, d'autres types de biens peuvent aussi constituer un patrimoine. C'est le cas :
de l'ensemble des biens meubles détenus par le client, tels que les voitures, les bijoux, des objets d'art ;
des droits intellectuels souscrits au nom du propriétaire et qui génèrent des revenus, comme le brevet déposé auprès de l'INPI (Institut Nationale de la Propriété Intellectuelle), des marques déposées et dont les produits sont commercialisés, ou encore des droits d'auteur sur des ouvrages ;
dans le cas d'un entrepreneur, son entreprise constitue un patrimoine à part entière.
Liste des professionnels de la gestion de patrimoine
Plus le patrimoine d'un client est important, plus sa gérance est susceptible d'impliquer l'expertise de nombreux professionnels de la gestion de patrimoine.
le conseiller indépendant en gestion du patrimoine : son rôle consiste à conseiller ses clients de manière personnalisée et indépendante, en sélectionnant les produits financiers les mieux adaptés à leurs besoins spécifiques ;
le banquier privé exerce son activité de gestion du patrimoine pour le compte d'un établissement financier ;
le courtier en assurances est spécialisé dans la gestion de contrats d'assurance-vie et autres types d'assurances qui garantissent le patrimoine de son portefeuille client ;
l'agent immobilier conseille principalement ses clients sur les meilleurs investissements, location ou vente de biens immobiliers sur un marché spécifique ;
le notaire participe aux diverses opérations fiscales et juridiques liées au patrimoine, telles que les successions, les donations ou les ventes immobilières.
Ces professionnels du patrimoine ont un point en commun : une parfaite maîtrise des notions juridiques, fiscales et financières liées à la gestion d'un patrimoine. Grâce à cette expertise, ils sont en mesure de concevoir et de proposer les meilleures stratégies de gestion patrimoniales spécifiquement adaptées aux attentes de leurs clients.
À noter : l'immatriculation auprès de l'ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance) des gestionnaires de patrimoine est obligatoire.
Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le recours à un conseiller en gestion de patrimoine peut se justifier dans de nombreuses situations dans lesquelles il est nécessaire d'obtenir une excellente expertise financière.
Ainsi, durant les étapes charnières de la vie d'un client, le conseiller en patrimoine organise la succession de son patrimoine en réalisant les inventaires, les éventuels règlements de passifs ou en optimisant les conditions fiscales de l'héritage. Par ailleurs, le gestionnaire a aussi pour rôle de préparer la retraite de son client en lui assurant une planification financière rentable, et notamment grâce à la diversification de ses investissements. En ce qui concerne les projets de vie à la suite d'un mariage, le conseiller définit les contours de la gestion d'un patrimoine commun et anticipe les éventuelles divergences quant à la répartition des biens en cas de séparation.
L'investissement immobilier et l'optimisation fiscale sont également deux domaines dans lesquels le gestionnaire de patrimoine intervient. Il réalise des investissements immobiliers judicieux en étudiant le marché et en sélectionnant les biens les plus rentables. Grâce au développement de stratégie patrimoniale, il permet par ailleurs à ses clients de bénéficier d'avantages fiscaux.
La création d'une entreprise, d'un projet d'expatriation ou de tout autre projet de vie impliquant une gestion financière complexe requiert l'expertise d'un professionnel. Le conseiller en gestion de patrimoine propose des solutions financières qui permettent d'optimiser la structuration du capital de ses clients, tout en minimisant les risques inhérents via des contrats d'assurance et de prévoyance.
Formation pour devenir conseiller en gestion de patrimoine
Pour exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine, les recruteurs privilégient les candidats titulaires d'une formation ciblée telle qu'un Master spécialisé en gestion de patrimoine. Ce cursus couvre des domaines clés comme l'économie, la fiscalité, l'assurance et la gestion financière. Vous pouvez y accéder en formation initiale ou continue.
Une autre voie possible consiste en la validation des acquis de l'expérience (VAE). Cette démarche vous permet d'obtenir un diplôme qui valorise vos compétences et votre expérience déjà acquises sur le marché du travail.
Enfin, certains professionnels issus de secteurs connexes, comme l'immobilier ou la finance, peuvent aussi exercer le métier de gestion de patrimoine. En effet, les agents immobiliers titulaires de la carte professionnelle et les conseillers en investissements financiers (CIF, IOBSP) disposent déjà d'une partie des compétences nécessaires. Toutefois, une spécialisation complémentaire est recommandée afin de maîtriser l'ensemble des aspects spécifiques à la gestion patrimoniale.